消费信贷,消费者头顶的“紧箍咒”——青年财富观漫谈之一

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只要提供简单的个人信息,就可以通过电子商务平台获得透支额度。这种小额信贷产品现在很受年轻消费者的欢迎。当网上购物和移动支付满足绝大多数消费场景时,本月的消费使用信用,下个月的还款使用现金,甚至可以分期还款。

从表面上看,这种信贷与传统信用卡信贷没有明显区别——两者都有一定的免息期,并提供分期还款方案。然而,电子商务的信贷范围和深度要大得多,从生活费用、外卖和便利店消费到手机和相机等昂贵的数字设备。消除刷卡的实体化,扩大信用消费范围,让用户真正享受“零门槛”的信用生活。

不可避免地,一些人担心信贷消费似乎“量入为出”,这将导致年轻人失去对消费的控制,增加不必要的浪费。此外,“出来的时候总要还钱”,通常长达一个月左右的免息期不长,相应的信用只是下个月还没还的工资。

所有这些担忧都是有道理的。然而,一个不可忽视的大前提是:随着电子商务的普及,传统的消费模式必然会受到影响。使用信贷工具和杠杆来更好地改善生活和满足个人愿望是现代消费经济的发展趋势之一。

事实上,对于大多数信用消费用户来说,透支消费并不意味着他们缺乏使用现金的能力。许多人在使用消费信贷工具支付时,会在银行账户中悄悄留下相应的“准备金”。无息消费的特点使年轻消费者能够提前获得体验的乐趣。同时,他们可以将相应的现金存入个人账户,也可以利用时差获得少量的财政收入。因此,聪明的消费者自然会将这种信用视为默认的支付方式。

在信用消费时代,每个消费者都应该树立信用是一个人最宝贵的资产的观念。即使一个人有一段时间缺钱,只要他的收入预期保持不变并且有能力偿还,他就会有相应的信用。

19世纪,英国经济学家约翰·米尔(John Mill)在他的《政治经济学原理》中指出,信贷不是生产力,而是“购买力”。他认为信用可以代替金钱——“有信用的人可以用信用购买商品,所以他创造了对商品的需求。”后来,更多的经济学家指出,货币本质上是一种由政府主权支持的信贷。尽管信用是无形的,但其重要性和价值不可低估。

因此,信用生活不是一只“空手套白狼”,而是以信用进步为代价的。理性的消费者永远不会想象消费信贷工具是“免费的”。如果企业允许这种消费,它们就不会“仁慈”,因为它们支付的信贷等同于财产。

对于无法摆脱电子商务生活的年轻一代消费者来说,树立信用意识是他们财富观念中不可避免的一环。如今,许多年轻消费者不再是“兼职”而是“债务人”,这使他们感受到信贷的约束力,并使各种消费信贷工具越来越重。

这并不是说消费信贷工具完全不受欢迎。事实上,消费者头脑中无形的“魔咒”可以让人们更谨慎、更理性地做出消费决策。在现金消费普遍的时代,尽管消费者在购买商品和服务时没有这种心理负担,但消费决策往往具有某种被动性——他们必须积累相应的购买资金。如今,消费和收入在个人财富生活中也获得了相似的权重。消费主动性的增强不仅扩展了消费的含义,而且增加了消费的价值。

事实上,由于缺乏信用意识,一些消费者未能形成现代财富观念,导致个人信用崩溃。我不得不承受巨大的代价。不过,除了批评有关消费者外,我们也应该警惕一些商家设下的“陷阱”。例如,消费信贷工具旨在支持消费,而不是向借款人提供直接贷款。如果商家有意无意地张开嘴,允许借款人通过名义消费借款获得资金,并将资金用于没有限制的领域,信用消费将偏离其正常轨道。

虽然正规消费信贷工具的分期付款利息相对较低,但这并不意味着分期付款服务是免费的。年轻消费者的月收入较低,分期偿还贷款是可以理解的。然而,一旦分期偿还的金额超过个人未来的收入,消费者也可能遭受信贷反弹。在现代财富生活中,诱惑越大,风险就越大。每个人都应该树立诱惑和风险意识。

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